产品经理了解商业必读（国家篇）

第一章：小岛上只有三个人

一开始，故事里只有一个小岛，小岛上只有三个人，每个人每天需要吃一条鱼，而每个人每天只能徒手捕捉一条鱼，也就意味着每个人每天都会把食物吃完，且没有食物储存，因此第二天必须继续捕鱼，且只能专注在捕鱼这一件事上。其中一个名叫艾伯的人不安分，冒着被饿死的风险，制作了一张捕鱼网，一天可以捕捉到两条鱼，意味着第二天他可以干点自己愿意干的事。

一个岛三个人代表原始社会的最基本形态，没有存款，没有借贷，也没有投资。艾伯冒着风险所做的事实际上是提高了生产力，也就是提高了效率。正如马克思主义提到的科学技术是第一生产力，人类社会的进步是在不断提高效率的基础上进步的。而艾伯这个简单的动作告诉我们一个基本的经济学原理，要想提高人们生活水平，首先是消费不足，然后是敢于冒险。

第二章：储蓄和借贷

由于渔网使艾伯提高了生产力每天能捕捉到两条鱼，所以艾伯渐渐有了储蓄，而另外两人由于依然是每天捕捉一条鱼吃一条鱼，所以岛上的贫富差距开始慢慢拉大。另外两人开始眼红，于是乞求艾伯把渔网借给他们捕鱼。艾伯担心他们把渔网弄坏，于是希望他们两人自己制作渔网，而冒风险这种事情不是每个人都愿意干的，另外两人害怕渔网制作不成功，反而被饿死，觉得这个主意风险太大。然后另外两人中叫贝克的人提议：你把鱼借给我们，我们制作好渔网捕到鱼后再还你。但是艾伯又担心他们俩万一做不出渔网，或者偷懒，岂不是借出去的鱼有去无回，依然不同意。

最后贝克和查理这两人这才明白，他们没有考虑艾伯的利益和风险，于是提出每借一条鱼还两条鱼，对于艾伯来说是100%的利润，这在岛上是极高的回报。于是艾伯动心，觉得自己什么都不做就能收回一倍的鱼，岂不是成为了鱼老板，不用亲自捕鱼每天都有鱼吃，岂不是提前退休了。

由于有了储蓄，对于持有储蓄的人来说如何用提高生产力带来的价值再次价值最大化成为了一个很重要的问题，于是从这个问题就诞生了金融思维。很多人会认为艾伯不厚道，是个典型的吃人的地主。但是我们来分析一波，对于艾伯来说他有五种选择：

1. 把储蓄存起来；

2. 把储蓄消费掉；

3. 把储蓄借出去；

4. 把储蓄投资除去；

5. 以上四种方式结合操作

艾伯作为一个理性人来观察，他最终的方案取决于个人对风险和回报的偏好，对小岛产生经济影响。

大家要注意，艾伯把鱼借给贝克和查理不是用于消费，而是用于生产。大多数人认为给老百姓更多的钱花就可以增加需求，但是这种做法不能真正改变需求。追求更多是人类的本性，不管已经拥有什么，我们总是想要更多。也许不是想要更多的东西，而是更多的时间、更多的乐趣、更多的选择，而这些都需要更多的储蓄才能实现，而储蓄是需要提高生产力来产生，所以金融思维的核心是将储蓄投资到那些能提高生产力的事情上去，这样才能对经济产生正向结果。

第三章 信用卡的多种用途

艾伯把钱借出去的时候，我们应该考虑到三种情况，一是成功按照原计划收回成本和利息；二是因为一些原因只能收回成本或部分成本；三是血本无归，甚至还需要支付一笔应急费用来博弈更长远的收益。

在上文中，艾伯的贷款行为属于商业贷款，是为了提高社会生产力。很有可能查理和贝克的借款没能按照预计生产出渔网，提高生产力，导致无法获得预期收益，也无法按照计划支付艾伯收益。

而在贷款中除了为了提高生产力的商业贷款，还有消费贷款和应急贷款。

消费贷款就是把鱼借给贝克和查理享受，但是没有提高社会生产力，所以他们两就必须通过减少每日开销来偿还借款利息，最终降低了社会的总体生活水平。

应急贷款指的是贝克和查理生病，一星期没能去捕鱼，因此艾伯拿出自己的储蓄作为困难生活贷款，让贝克和查理渡过难关，等身体恢复了再出去捕鱼。虽然风险很高，但是不贷款可能导致两人死亡，使小岛失去了生产能力。

现实社会中各国政府都在通过行政手段让某些贷款类型比其他类型更有吸引力，使得储蓄流向这些贷款，但是问题是政府并没有储蓄，只有个人才有！假如政府的激励下，贷款都流向那些最终无法还款的个人或企业，那么这些损失就要由那些牺牲了自己的利益创造储蓄的个人来承担。比如房地产消费贷款，并没有给社会提高生产力，但是却消费了大量的储蓄，让更多人为了房产付出了大量劳动成果，从而不能给社会创造其他财富。同样，美国在遇到经济收紧的情况下，提出的方案是扩大消费，从逻辑上来说是讲不通的，美国人民没有储蓄，但是实际上因为美元是全世界货币，所以这个方案的基础是全世界人民有储蓄，而且尤其中国人比较多。

第四章 经济到底是如何发展的

还是艾伯他们三人，经过一段时间的发展，他们能捕捉更多的鱼。为了扩大产业，他们三人决定一起开了一家公司，原因是集中力量把这段时间的储蓄投资出来，花上几周的功夫设计出更棒的捕鱼器，保证他们不用每天捕鱼并且每天能捕捉几十条鱼，虽然有可能会让储蓄打水漂，但是投资的丰厚汇报让他们决定铤而走险。最终他们成功了。于是开始做符合自己天赋的事，比如做更漂亮的衣服，学习烹饪，发明冲浪运动，以及盖起了房屋。这个时候小岛上有第一座房屋。

储蓄不仅仅是提高个人消费能力的手段，同时也是防止经济受到意外因素影响的重要缓冲器。如果海啸肆虐，破坏了小岛上的捕鱼器和港湾，小岛人民可以靠着储蓄渡过难关，并且东山再起。

美国人民曾经会将超过10%的收入作为储蓄，从而帮助美国建立了巨大的储蓄共赢，为不断推进的工业活动提供了金融支持。这个做法是不是和当代的中国很像。但是凯恩斯主义者认为储蓄限制了货币循环，降低了消费，而他们一直认为消费是促进经济增长的重要因素。于是政府通过降低存款利息甚至零利率的方式惩罚存钱的人，而通过降低消费税、房屋税等方式奖励花钱的人。这导致以GDP为各国经济衡量指标起到了不良的示范效用，最典型的就是两个教授互相支付一亿美元逼迫对方吃翔的段子，社会什么都没有发生，两个教授各吃了一坨翔，然后GDP增长了两亿美元。

在人民币未能成为世界货币或区域性货币之前，我们依然需要不断储蓄，或者消费不能超过储蓄。

第五章 在鱼被指定为货币之后

艾伯所在的小岛因为生产力的提升，从而快速的发展了社会，有新的发明出现，比如风靡一时的冲浪运动，让小岛的民众过的很奢华。而这些消息传到了周边的小岛上，这些小岛上的人民还在徒手捕鱼，于是他们开始移民到艾伯所在小岛上。因为生产力的提升，岛上的事务和工具生产达到了很高的水平，所以小岛上可以养活更多人，一部分人不用生产物质资料也能生存，于是衍生出很多新的工种，比如农作物种植、房屋建筑工人、木筏制造工人等等，可以提供更多工作岗位给新的移民。

不同服务的提供，也就产生了人们之间服务的交换。而目前为止，岛上实行的是物物交换。大家都知道非常繁琐，效率低下。房屋建筑工人要木筏制造工人的服务，但是木筏制造工人却不要房屋建筑工人的服务，即便各取所需，但是如何衡量之间的价值呢？为了提高交换效率，于是需要找到岛民都需要的物品来作为中间的交换物。因为所有人都吃鱼，于是鱼成为了指定货币。于是，所有的工资和价格都开始用鱼计算，因为人们仍然每天需要吃一条鱼才能生存，所以一条鱼的价值是多少，所有人心理都有数，也就是说，岛上的价格体系和鱼的真实价格相关。

因为有了分工，所以效率提高，才会增加产量，高产量从而又能提高生活水平。我们看一个行业是否成熟就看其行业分工是否明确。比如一个岛民每天花5天时间才能造成一条独木舟，同时一个岛民每天使用渔网可以捕捉2条鱼，也就是说一个岛民要花10条鱼才能造出一条独木舟；而有一个有天赋的岛民只需4天就可以造出一条独木舟，这就意味着只需8条鱼的成本就可以造出一条独木舟，因此其余岛民是愿意花费不多于10条鱼的价格购买独木舟，比如9条鱼的价格，因此独木舟的价格随之下降，更多人能享受到独木舟的好处。过去富人独享的商品也成了普通消费品。比如电脑、u盘、手机等因为技术的发展和效率的提升导致的价格下降。

随着岛上生活的发展，社会分工越来越复杂，越来越多的岛民决定通过为他人提供服务赚取报酬。劳动的价值通常取决于劳动者所使用的资本，资本越优化，劳动的价值越大。比如付出同样的劳动，使用挖掘机能够比使用铁锹挖出更好更大的坑。所以最好利用可用的最优资本工作。

第六章 为什么会有储蓄

岛上民众的鱼越来越多，因此涉及到两个问题，如何储存？以及如何保证安全性不被他人窃取？于是一名叫马克斯的人想到一个好主意，建造了很大的仓库，将温度和湿度调节到最佳，并且雇佣最强壮的人看护。这样，岛民的鱼可以安心的存放在马克斯的仓库里，而只需支付一些储藏费用即可。一段时间后，马克斯认为储藏费用利润有限，且只有少部分岛民愿意储存在他的仓库里，毕竟不是每个人都有大量的鱼，大部分人的鱼有富余但不至于担心被小偷惦记。马克斯使用自己擅长放贷的能力，以及擅长评估商业计划并提供合适的贷款，于是宣布为存储在他仓库里的岛民提供稳定的利息。这时全岛的岛民都愿意把鱼存放在仓库里，不仅不用交费用，还能每月获得额外的鱼。马克斯要做的就是管理好数量庞大的鱼，并配比在商业项目中收取最优的回报。

马克斯成为岛上的经济权威，最适合决定存款和贷款的利率，他就是银行的原型。他对可靠的人和项目收取较低的贷款利率，对风险高的人和项目收取高昂的贷款利率。而贷款利率又决定了马克斯能付出的存款利率。有时候由于生产率的提升，导致大量的存鱼，储藏室里面堆满了鱼，马克斯会主动降低存储利息，这样抑制了存储。在存储较少时，马克斯谨慎放贷，并提高风险较高的借贷利率。这种周期性的利率机制有利于市场的稳定，该机制良好运转，依赖于三点：银行实现资产回报的最大化、银行对高风险投资的损失的担忧、个人消费的时间偏好。更重要的是，银行储蓄的安全与便捷促使人们增加储蓄、延迟消费，从而为投资项目提供资金，有助于增加未来的产量并提高生活水平。

低利率会刺激消费，抑制存储，这也难怪美国从存储国变为借贷国。

而中国快速的发展得益于中国人民的高储蓄意识。

第七章 基础设施与贸易

过去岛民需要从山涧用木桶去取水，花费很长时间。艾伯五世设计了一个方案，将雨水和河流汇聚在一个水池里，然后通过管道流向各个岛民的家中和生产的地方，比如灌溉庄家。这是一个伟大的想法，但是需要182500条鱼提供给250名工人两年的食物，以便他们能把设计方案付诸实现。于是艾伯五世向银行借鱼。银行对此很感兴趣，虽然工程费用很高，但是考虑到未来的潜在收益，冒一次险是值得的，如果这个项目成功的话，银行很快就能收回成本，而且岛上所有人都会有更美好的未来。

现在岛上的社会比起当初只有三位域名艾伯、贝克、查理时候要好得多，但是支配经济的原理还是没有改变：自我牺牲、储蓄、借贷、投资、经济刺激因素和社会经济发展之间的关系是永远不变的。或许到这里，大家能明白为什么三峡大坝、高铁等建设国家愿意花大力气去投资，也能理解为什么滴滴能够融到16轮投资。

基础设施建设投资会对经济产生巨大影响，然而，只有在收益大于支出时，这种投资才有效果。反之，这些项目就是在浪费资源并阻碍经济增长。

小岛在发展，生产了很多创新、有用、有趣的东西，其他小岛上也在发展，但根据各个岛上原材料和环境的不同，生产的东西不一样，岛民都希望尝试和使用其他岛上先进的东西，比如有的岛上生产冲浪板，有的岛上生产防晒油，有的生产乐器，于是就产生了需求和供给，进而产生了贸易。

国际贸易与个人劳动分工没有什么区别，每个人或者每个国家都用自己多余的或者擅长生产的产品，花去自己缺乏的或者不擅长生产的产品。中国的崛起受到美国欧洲各个国家的阻扰，不仅仅是因为会打破现有所谓的国际经济平衡，同时中国几乎可以生产所有的商品，无论是小到圆珠笔、牛仔裤，还是大到航天飞机、大型运输机，让中国在很大程度上不用受制他国。如果中国的生产能力按照100分计算，排名第二的美国只有90分。

另外，所有的贸易保护是为了提供本国的就业岗位，但是理论上提供就业岗位并非经济的目的，经济的目的是不断提高生产力。

第八章 一个共和国家诞生了

一开始，岛上没有政府，艾伯，贝克和查理都是老朋友，所以总能和平方式解决问题，但是，随着岛上的人越来越多，简单的社会发展成为更加复杂的社会，人们之间的误解也越来越多，争端往往无法和平解决，甚至付诸于武力。同时，因为没有统一的组织维护秩序，出现了大量的偷鱼贼在岛上横行霸道，也不时有外岛的海盗来抢夺，岛民苦不堪言。一开始人们试着选取领导者，但是选出的领导者要不就是自以为是，要不就不堪重负。于是大家决定选取一个对人民负责的政府，并规定政府无权剥夺人民的自由，正因为自由才有岛上现在的繁荣。最后大家选取了12位参议员组成参议院，其中包括一名能形式政权的议长。

为了维护小岛的社会稳定，和生命财产安全，参议院决定成立一支海军以防范海盗入侵，并成立警察小队执行法官的法令，还建造了一系列灯塔以促进海上交通的顺畅。为了给这些基础设施和机构提供资金支持，岛民同意每年缴纳一些鱼作为税款。并把交个政府的鱼存放在一个指定的银行账户中，参议院对这个账户的资金用于公共支出。

但是岛上的居民都非常崇尚自由，为避免少数人有极大的权利，他们制定了一部宪法。明确规定参议院有哪些权力，宪法上没有提及的则属于民众的权力。为防止参议院误解宪法，法院系统设置了最高法官一职，负责维护宪法的权威并监督执行。

大家投票通过宪法之后，还投票给小岛取了一个名字：美索尼亚国。一个共和国就这样诞生了。